Mikor érdemes elkezdeni a nyugdíj-megtakarítást?

A rövid válasz: minél hamarabb. A kamatos kamat hatása miatt az idő a legnagyobb szövetségese a nyugdíj-megtakarításban. Cikkünkben konkrét számokkal mutatjuk be, miért érdemes már a 20-as éveiben elkezdeni, és mekkora ára van a halogatásnak.

Mi az a kamatos kamat?

A kamatos kamat (compound interest) azt jelenti, hogy a hozamot újra befektetik, és a következő időszakban már a megnövekedett tőke után is hozamot kap. Ez a „hozam a hozamról" hatás az idő múlásával egyre gyorsabban növeli a megtakarítást.

Einstein állítólag a „világ nyolcadik csodájának" nevezte a kamatos kamatot. Akár tényleg mondta, akár nem, a hatás valós és lenyűgöző.

Három korosztály összehasonlítása

Tegyük fel, hogy mindenki havi 20 000 Ft-ot takarít meg, 2%-os éves reálhozammal (infláció feletti hozam), 65 éves korig:

Anna — 25 évesen kezdi

Megtakarítási idő: 40 év
Összes befizetés: 9 600 000 Ft
Felhalmozott vagyon: kb. 14 800 000 Ft
Nyereség: kb. 5 200 000 Ft (54% hozam)
Havi nyugdíj-kiegészítés: kb. 61 600 Ft

Béla — 35 évesen kezdi

Megtakarítási idő: 30 év
Összes befizetés: 7 200 000 Ft
Felhalmozott vagyon: kb. 9 600 000 Ft
Nyereség: kb. 2 400 000 Ft (33% hozam)
Havi nyugdíj-kiegészítés: kb. 40 000 Ft

Cecília — 45 évesen kezdi

Megtakarítási idő: 20 év
Összes befizetés: 4 800 000 Ft
Felhalmozott vagyon: kb. 5 900 000 Ft
Nyereség: kb. 1 100 000 Ft (23% hozam)
Havi nyugdíj-kiegészítés: kb. 24 600 Ft

A különbség drámai

Anna és Béla között 10 év különbség van, de a nyugdíj-kiegészítésben 21 600 Ft/hó a különbség — évi 259 200 Ft! És Anna „csak" 2 400 000 Ft-tal fizetett be összesen többet. A többi a kamatos kamat varázslata.

Cecília és Anna között 20 év különbség van, és a havi nyugdíj-különbség 37 000 Ft. Ez évi 444 000 Ft — 20 éves nyugdíjas életeken át összesen 8,88 millió Ft különbség!

Mennyit kell megtakarítani korosztály szerint?

Ha 65 éves korig 10 millió Ft-ot szeretne felhalmozni, az alábbi havi összegeket kell megtakarítania (2%-os reálhozammal):

25 évesen: kb. 13 500 Ft/hó
30 évesen: kb. 16 500 Ft/hó
35 évesen: kb. 21 000 Ft/hó
40 évesen: kb. 27 500 Ft/hó
45 évesen: kb. 37 000 Ft/hó
50 évesen: kb. 52 000 Ft/hó

Látható, hogy 10 év késéssel kb. 50%-kal többet kell havi szinten félretennie ugyanazt a célt elérve.

A halogatás ára

„Még ráérek" — ez a legdrágább mondat a nyugdíj-megtakarítás terén. Minden elhalasztott év nemcsak egy év befizetést jelent, hanem évtizedeknyi kamatot is elveszít. Ha 25 évesen kezdene, de 35 évesen kezdi: nem 10 év befizetést veszt (2 400 000 Ft), hanem kb. 5 200 000 Ft-ot a kamatos kamat miatt.

Gyakorlati tanácsok kezdőknek

Kezdje kicsiben: Már havi 5 000 Ft is számít. A lényeg, hogy elinduljon.
Automatizálja: Állítson be automatikus havi utalást, így nem kell minden hónapban gondolkodnia rajta.
Használja az adókedvezményt: Mindig érvényesítse a 20% kedvezményt a bevallásban.
Növelje fokozatosan: Ha fizetésemelést kap, növelje a megtakarítást is.
Nézze a képletet: Használja kalkulátorunkat, hogy lássa a saját számait és motiválja magát.

Ne várjon — kezdje el ma!

A legjobb idő a nyugdíj-megtakarítás elkezdésére 20 évesen volt. A második legjobb idő ma. Használja kalkulátorunkat, tervezze meg a nyugdíját, és lépjen még ma!